La souscription à un crédit immobilier est un processus complexe qui implique plusieurs aspects financiers. Parmi ceux-ci, l’assurance emprunteur est un élément clé qui peut peser lourdement sur le coût total du prêt. Comment alors négocier une assurance emprunteur avantageuse ? Nous vous livrons ici des conseils pratiques et des stratégies efficaces.
Comprendre l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire légalement, mais elle est généralement exigée par les établissements de crédit en cas de prêt immobilier. Elle couvre le risque de non-remboursement du prêt en cas d’incapacité de l’emprunteur (décès, invalidité, incapacité de travail, etc.). Le coût de cette assurance varie en fonction du profil de l’emprunteur et des garanties choisies.
Comparer les offres d’assurance emprunteur
Pour obtenir la meilleure offre possible, il est essentiel de comparer les assurances emprunteurs proposées par différentes compagnies. Ne vous contentez pas de la proposition d’assurance de votre banque : depuis 2010, la loi Lagarde permet à tout emprunteur de choisir librement son assurance emprunteur, tant que le niveau de garantie est équivalent à celui proposé par la banque.
Cette mise en concurrence peut permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros sur le coût total du crédit immobilier. Comme le souligne Philippe Taboret, Directeur Général Adjoint du courtier en prêts immobiliers Cafpi : « L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30% du coût total du crédit. Il est donc essentiel de bien la choisir ».
Négocier le taux d’assurance
Négocier le taux d’assurance peut également permettre de réaliser des économies non négligeables. Le taux d’assurance correspond au pourcentage du capital assuré que vous devrez payer chaque année à l’assureur. Il dépend notamment de votre âge, votre état de santé et votre situation professionnelle.
Dans cette négociation, il faudra bien sûr tenir compte des garanties offertes par l’assureur : privilégiez un contrat offrant une couverture large (décès, incapacité totale et irréversible d’autonomie, incapacité temporaire ou permanente de travail) même si cela implique un taux légèrement plus élevé.
Faire appel à un courtier en assurance
Faire appel à un courtier en assurance peut être une bonne solution pour obtenir une offre compétitive sans perdre trop de temps dans la comparaison des offres. Ce professionnel dispose souvent d’un large réseau de partenaires assureurs et a l’avantage d’être neutre dans la transaction.
Selon Emmanuelle Jaulneau, juriste chez SVP : « Le courtier joue le rôle d’intermédiaire entre vous et les compagnies d’assurances. Il connaît parfaitement le marché et saura vous conseiller au mieux selon votre profil ».
Jouer sur les garanties optionnelles
Jouer sur les garanties optionnelles peut également vous permettre d’alléger la facture. Certaines garanties sont indispensables (décès et perte totale et irréversible d’autonomie), mais d’autres sont facultatives (incapacité temporaire ou permanente de travail, perte d’emploi).
Ces garanties optionnelles ont un coût qu’il convient donc de bien évaluer en fonction du risque que vous êtes prêt à prendre et des protections déjà existantes (contrat prévoyance professionnel, régime obligatoire…).
Résilier votre assurance emprunteur pour souscrire une nouvelle offre plus avantageuse
Résilier votre assurance emprunteur actuelle pour souscrire une nouvelle offre plus avantageuse peut être envisagé grâce aux dispositions législatives récentes en matière d’assurance emprunteur : loi Hamon et amendement Bourquin qui autorisent respectivement une résiliation annuelle pendant toute la durée du contrat et une résiliation annuelle après 12 mois depuis la signature du contrat initial.
Ainsi donc, armés des bons outils et informations concernant l’assurance emprunteur, vous pouvez judicieusement négocier cette dernière afin qu’elle soit favorable à vos finances lors d’un crédit immobilier.